»بیمه کارآفرین

اثرات تغییرات آب و هوایی بر نرخ گذاری بیمه/ محاسبه واقعی ریسک در بیمه اموال

اثرات تغییرات آب و هوایی بر نرخ گذاری بیمه/ محاسبه واقعی ریسک در بیمه اموال


به گزارش ریسک نیوز، الی لرر کارشناس صنعت بیمه در مقاله خود در باره ساختا ریسک در بیمه اموال می نویسد:به عنوان یکی از کارگزاران بیمه که در دو سوی جنجال تغییرات آب و هوایی قرار دارد،  همه آنچه را که  شرکتهای بیمه گزار درباره تغییرات آب و هوایی ادعا میکنند، را شنیده ام.


افراد بسیاری وجود دارند که میخواهند خطرهایی که انسان  با  دستکاری در طبیعت و  تغییرات در آب وهوا ایجاده کرده است را  به حدا قل برسانند اما ازسوی دیگر آنها معتقدند  بیمه گزاران سعی دارند با ایجاد ترس و وحشت از بلایای طبیعی، فقط جیبهایشان را پرکنند. با این وجود عده کثیری از طرفداران محیط زیست بیانیه های عریض و طویلی درباره  نگرانی عمیق صنعت بیمه در حوزه تغییرات آب و هوایی صادر کرده اند. آنها قصد دارند  با این روش نشان دهند حداقل یکی از صنایع بزرگ جهانی  سیاستهایش را با توجه به این موضوع انتخاب میکند.


 همانند بسیاری از مشکلات دیگر،  درباره این موضوع هم واقعیت  لابه لای سطرها قرار دارد. نگاهی متوازن به  چشم انداز صنعت بیمه در حوزه تغییرات آب هوایی اطلاعات زیادی دراینباره را آشکار می کند.


با این وجود اگر  فردی درباره ادعای اغراق آمیز اغلب دانشمندان شک کند،  می تواند به مطالعات انجام شده در صنعت بیمه مراجعه کند زیرا  این صنعت داده های بیشتری را  در حوزه تغییرات آب و هوایی فراهم می کند. با توجه به اینکه   پیش بینی دقیق و صحیح آب و هوا در صنعت بیمه کلیدی است، کل صنعت قبول کرده است تغییرات آب و هوایی فرایندی  واقعی است . به این ترتیب هرفردی که به قدرت بازارها برای جمع آوری اطلاعات تکیه میکند، باید این تهدید را جدی بگیرد. بنابراین می توان چنین نتیجه گرفت که تهدیدهای مربوط به تغییرات آب وهوایی جدی هستند زیرا اگر شرکتهای بیمه گر  درباره تغییرات آب وهوایی نگران نبودند،  این امر به گواهی قدرتمند برای سیاستمداران  تبدیل می شد تا ادعا کنند رسانه های گروهی  یا دانشمندان  موضوع را بیش از حد بزرگ کرده اند.


 در حقیقت هر شرکت بزرگ در حوزه بیمه اموال،پیش بینی درباره تغییرات آب و هوایی را به مدلهای گمانه زنی خود اضافه کرده است. هر شرکت شناخته شده بیمه اموال ، احتمال حدوث بلایای طبیعی مرتبط با تغییرات آب وهوایی  را به عنوان یک تهدید عملیاتی در آینده به حساب می آورد. شرکتهای بیمه کوچکتر  برنامه ریزیهای بلند مدت خود را کاسته اند  و احتمال کمتری دارد به تغییرات آب وهوایی درپروژه های خود اشاره کنند اما هنوز هم احساس می کنید این پیش بینی درباره اینکه چه میزان بیمه اتکایی را با چه بهایی  آنها می توانند بخرند،  تاثیرگذار خواهد بود.


درهرحال اهمیت مفاهیم تجاری درباره  تغییرات آب و هوایی برای صنعت بیمه  بسیار کمتر از آن چیزی است که طرفداران محیط زیست تصور میکنند.   اگر سری به چند کنفرانس مختلف در صنعت بیمه بزنید( که حتی برخی از آنها روی  موضوعات زیست محیطی تمرکز کرده اند و مملو از طرفداران محیط زیست هستند) متوجه می شوید تغییرات آب وهوایی در فهرست  نگرانیهای بیمه گران اهمیت چندانی  ندارد.


 نخستین موضوعی که باید به آن توجه کرد آن است که بیمه اموال  فقط بخشی از صنعت بیمه به عنوان یک کل است.  بخش اموال و مسکن با  مجموع حق بیمه ای معادل 2/426 میلیارد دلار (براساس آمار 2010 میلادی) ،  بسیار کوچکتر از بخش بیمه درمانی و عمر است که  مجموع حق بیمه های آنها به 2/581 میلیارد دلار می رسد.  از سوی دیگربخش اموال   از دهها بخش زیر مجموعه تجاری تشکیل شده است که بسیاری  از آنها  درباره تغییرات آب و هوایی نگران نیستند.  به عنوان مثال بخش بیمه شخصی خودرو 6/37 درصد حق بیمه های  اموال را به خود اختصاص می دهد.


بخش بیمه صاحبان مسکن  با مجموع حق بیمه ای معادل 3/61 میلیارد دلار،  بزرگترین بخش تجاری  در صنعت بیمه است که به طور مستقیم تحت تاثیرات تغییرات آب وهوایی قرار دارد. اما یکی از کم سودترین بخشهای این صنعت نیز است. درحقیقت هیچ شرکت بزرگ یا کوچکی وجود ندارد که فقط بیمه  مسکن بفروشد. از سوی دیگر سطح آب دریا افزایش می یابد و  بلایای طبیعی بیشتری روی  بخشهای دیگر صنعت بیمه  تاثیرگذار خواهند بود( از جمله بخش بیمه تجاری، آتش سوزی، بیمه محصولات کشاورزی) زیرا اغلب قراردادهای بیمه  به صورت سالانه بسته می شوند.    بیمه گذاران بیشتر تمایل دارند بدانند چه بلایای طبیعی اتفاق خواهد افتاد  و علاوه برآن بهای خطراتی را تخمین بزنند  که 20 یا 30 سال دیگر اتفاق خواهد افتاد.


 از سویی  تغییرات آب وهوایی  تهدیدی بلندمدت برای بیمه گزاران به شمار میروند اما همراه آن ،  چالشهای قیمتگذاری،  موانع قانونگذاری عوایدی سرمایه گزاری ، درخواست برای پرداخت غرامت معضلاتی هستند که همیشه درصنعت بیمه  وجود داشته انهد و روی درآمدهای 3ماهانه تاثیر میگذارند.  در دهه گذشته، بیمه گزاران   از بازار فلوریدا فرار میکردند زیرا  در این ایالت قوانین  دولتی ضعیف بود   وبه طور مداوم  یارانه هایی ازسوی دولت داده می شد که هدف آنها بهبود وضعیت حوزه های در معرض خطر  تند باد بود.  همزمان شرکتهای بیشتری در ایالتهای لوییزیانا و می سی سی پی ( که درهردو آنها  قوانین بازار آزاد بیشتری وجود دارد) فعالیت می کردند و در مقایسه با دوران قبل از تندباد کاترینا،  قراردادهای بیمه بیشتری در حوزه ساحلی بسته می شد.


 اما تصور نمی کنم یک شرکت بیمه گزار به تنهایی  بتواند در برابر سیاستهای عمومی مقاومت کند  که برای مقابله با تغییرات آب و هوایی مناسب است.  برخی شرکتها به خصوص موسسات اروپایی،  از مالیاتهای متعدد  بر بخش انر‍ژی و سوخت حمایت میکنند که حدف آنها کاهش آلودگی مرتبط با انتشار کربن است. اما  سکوت صنعت دراین باره چندان شگفت انگیز نیست. هنگامیکه سخن از معضلات پیچیده به میان می آید( آنهم بدون جهت گیری خاص و در نظر گرفتن تاثیر آن روی صنعت) تعداد معدودی از شرکتها در بخشهای مختلف  حاضر به انجام فعالیت در این خصوص می شوند.


نتیجه گیری نهایی بسیار ساده است:  موضع صنعت بیمه درباره تغییرات  آب وهوایی کمک می کند این موضوع به عنوان یک مشکل واقعی  در سطح جهانی شناخته شود،  اما هنگامیکه  عده ای از گروههای طرفدار محیط زیست ، موضوعات وسیعتری را مطرح میکنند، به نظر نمی رسد کل صنعت بیمه سخنی برای گفتن داشته باشد.


مترجم:شیوا سعیدی


منبع:


http://www.insurancejournal.com


 


 

نظر شما برای “اثرات تغییرات آب و هوایی بر نرخ گذاری بیمه/ محاسبه واقعی ریسک در بیمه اموال”

قالب وردپرس